Geldautomaten und die ältere Bevölkerung Forschungspapier

Words: 1937
Topic: Technik und Ingenieurwesen

Einführung

Geldautomaten sind computergestützte Geräte, die von Finanzinstituten eingesetzt werden, um ihren geschätzten Kunden die Möglichkeit zu geben, Transaktionen ohne die Hilfe von Angestellten des Instituts durchzuführen (Schmitz & Wood, 2006). Geldautomaten entstanden nach der Einführung von Kredit- und Debitkarten im Bankensektor. In den frühen 1980er Jahren war dies jedoch noch nicht der Fall. Zu dieser Zeit waren die Zahlungsdienste noch recht einfach. Es handelte sich hauptsächlich um Bankgutscheine, Schecks und Bargeld (Baumol, 1952). Daher wurde Bargeld hauptsächlich über Banken und andere Finanzinstitute verteilt. Als die Geldautomaten eingeführt wurden, ersetzten sie die Bankfilialen und boten dieselben Dienstleistungen an (Snellman & Viren, 2009).

Hauptseite

Die Zahl der Geldautomaten hat seit ihrer Einführung zugenommen, was den Bedarf an der Einrichtung weiterer Bankstellen verringert hat. Die von diesen Automaten angebotenen Dienstleistungen sind vielfältig, und mit der Verbesserung der Technologie entstehen neue Einsatzmöglichkeiten (Batiz-Lazo & Wood, 2002). Die Kunden können Bargeld abheben und den Kontostand abfragen. Auch Geldüberweisungen und Einzahlungen werden durch diese Automaten ermöglicht. Die neue Technologie hat es den Kunden auch ermöglicht, ihre Aktien zu transferieren, Briefmarken auszugeben und den Verkauf von Konzertkarten durchzuführen, neben vielen anderen Anwendungen (Latour, 2002). Die Bedeutung der Geldautomaten zeigt sich auch darin, dass sie Bankdienstleistungen rund um die Uhr und an Feiertagen anbieten (im Gegensatz zu den Bankfilialen).

Obwohl Geldautomaten für die Kunden bequem sind und die Kundenzufriedenheit erhöhen, bergen sie auch Risiken für die Kunden und die Banken (Finanzinstitute) (Introna & Whittaker, 2006). Es gibt mehrere Herausforderungen, mit denen die Banken konfrontiert sind und die sich auf die Qualität und Effektivität der ATM-Dienste auswirken. Diese Herausforderungen haben die Fähigkeit der Banken beeinträchtigt, schnelle und zuverlässige Geldautomaten zu integrieren und zu warten (Alvin & Loebbecke, 1988). Diese Herausforderungen führen auch dazu, dass die Banken schlechte Finanzdienstleistungen anbieten, was ein Risiko für ihre Finanzkraft darstellt und ihren Ruf beeinträchtigt. Dies schlägt sich in der Regel in Verlusten nieder, die das Wachstum und die Nachhaltigkeit der Banken beeinträchtigen können.

Die Probleme können sowohl intern als auch extern sein. Zu den externen Problemen, die mit der Nutzung von Geldautomaten verbunden sind, gehört der Geldautomatenbetrug. Geldautomatenbetrug tritt in verschiedenen Formen auf und kann Ablenkungsdiebstahl oder Skimming, Cash Trapping, Shoulder Surfing, Phishing, Abfangen von PINs, Viren und bösartige Software, Netzwerkangriffe und Angriffe auf die Auszahlung von PINs umfassen (Hamelink, 2000). Ein weiteres Problem, das Banken betrifft, sind kriminelle Angriffe auf Geldautomaten. Dazu gehören physische Angriffe auf Geldautomaten. Beispiele hierfür sind Diebstahl am Geldautomaten, Rammangriffe, Aufschneiden und Aufbrechen von Tresoren, Einbruch in den Geldautomaten und Sprengstoffanschläge (White, 2004). Zu den internen Problemen gehören Fehler am Geldautomaten. Diese Fehler können die Qualität der Dienstleistungen am Geldautomaten beeinträchtigen. Einige Computerfehler an den Geldautomaten führen dazu, dass die Automaten Einzahlungen und die Auszahlung von Bargeld an die Kunden verweigern. Da die Funktionen der Geldautomaten beeinträchtigt sind, leidet die Kundenzufriedenheit, da die Kunden keine Einzahlungen oder Abhebungen vornehmen können. Ein weiteres Problem, mit dem die Banken konfrontiert sind, ist die Unfähigkeit, einen Teil der potenziellen Kundschaft zu bedienen. Dazu gehören auch Menschen mit Behinderungen. Einige Personen können die Standard-Geldautomaten nicht benutzen, weil sie behindert sind.

Ein weiterer Fehler, der als menschliches Versagen identifiziert wurde, besteht darin, dass die Personen, die die Automaten mit Geld beladen, die falsche Stückelung der Banknoten vornehmen. Wenn Geldscheine mit unterschiedlichen Werten in die Kassetten eingelegt werden, nehmen die Geldautomaten die falschen Banknoten heraus, was zu einer Über- oder Unterentnahme führt. In diesem Fall kann die Bank große Verluste erleiden, wenn der Automat am Ende mehr Geld ausgibt als erforderlich. Andererseits können dem Kunden Unannehmlichkeiten entstehen, wenn der Automat einen geringeren als den erforderlichen Betrag ausgibt. Zusammenfassend können die Fehler wie folgt kategorisiert werden:

Ein weiterer Grund zur Besorgnis für die Banken, die Geldautomaten benutzen, ist die Möglichkeit, dass der Kunde gefälschte Banknoten erhält, wenn das Geld nicht ordnungsgemäß geprüft wird. In verschiedenen Gebieten wurden mehrere Fälle festgestellt, in denen Geldautomaten gefälschte Banknoten ausgaben. Dies stellt sowohl für die Bank als auch für den Kunden ein Risiko dar. Wenn der Kunde nicht weiß, dass es sich um gefälschte Banknoten handelt, könnte er sie anderweitig verwenden und sich dadurch Ärger mit den Behörden einhandeln. Wenn der Kunde jedoch schnell erkennt, dass es sich um gefälschte Geldscheine handelt, kann er aufgrund der Unzuverlässigkeit der Geldautomaten das Vertrauen in die Bank verlieren (Hatta & Iiyama, 1991). Dies könnte zum Verlust wertvoller Kunden führen, und es könnte schwierig oder unmöglich sein, ihr Vertrauen zurückzugewinnen, vor allem, weil es viele andere Finanzinstitute gibt.

All diese Aspekte wirken sich auf die ATM-Dienste aus, da sie deren Effizienz und Zuverlässigkeit beeinflussen (Boeschoten, 1992). Geldautomaten sollen einen 24-Stunden-Zugang zu den Konten der Kunden gewährleisten, um ihnen das Bankgeschäft zu erleichtern. Es wurde argumentiert, dass Geldautomaten nicht nur dazu dienen, Einnahmen zu generieren und Kosten zu sparen, sondern dass sie auch zum Gesicht der Bedürfnisse vieler Banken geworden sind (Kalakota & Whinston, 2001). Die Geldautomaten sind auch die einzige Form der Interaktion zwischen der Bank und einigen ihrer Kunden geworden. Wenn die Geldautomaten keinen effizienten und zuverlässigen Service bieten, kann dies die Bank ihren Ruf bei ihren Kunden kosten. Die Finanzinstitute, die ihre Geldautomaten warten und dafür sorgen, dass sie zuverlässig sind, schaffen es jedoch, ein gutes Image zu wahren und ihren Kundenstamm zu erhalten. Der zunehmende Einsatz von Geldautomaten bei vielen verschiedenen Banken hat dazu geführt, dass Geldautomaten als Wettbewerbsmerkmal eingesetzt werden. Wettbewerbsfähige Banken sind diejenigen, die sich darum bemühen, dass die Kunden ihre Banken als sicher und geschützt wahrnehmen. Studien zeigen auch, dass viele Kunden bei der Erbringung von Finanzdienstleistungen auf Geldautomaten angewiesen sind und ihnen vertrauen (Rasiah, 2010). Daher haben die Finanzinstitute ihre Bemühungen verstärkt, die mit Geldautomaten verbundenen Risiken zu beherrschen.

Es gibt weitere spezifische Fehler im Zusammenhang mit den Geldautomaten. Sie können durch mechanische Störungen an den Terminals auftreten. Wenn dies der Fall ist, treten verschiedene Probleme auf, darunter die folgenden:

Die Banken müssen eine Risikoanalyse durchführen, um festzustellen, ob Kontrollmaßnahmen erforderlich sind, um die finanziellen Auswirkungen von Geldautomatenverlusten einzudämmen. Dazu gehört in der Regel die Ausarbeitung eines Plans, der mehrere Funktionen umfasst. Er zeigt auf, wie die Bank die besonderen Risiken zu ermitteln gedenkt und welche Methoden sie zur Bewältigung der Risiken einsetzen würde. Er enthält auch Informationen über den geschätzten Verlust, der im Falle von Betrug oder Fehlern entstehen würde, sowie über den Wiederherstellungsplan nach einem solchen Ereignis.

Die mit den Geldautomaten verbundenen Risiken werden in der Regel in die höchste Risikokategorie eingestuft. Dies ist darauf zurückzuführen, dass solche Online-Transaktionen widerrufen werden können, sobald sie stattfinden. Ein weiterer Faktor, der solche Fälle am risikoreichsten macht, ist die Tatsache, dass ein Angriff über das Netz nicht die Anwesenheit des Betrügers am angegriffenen Standort erfordert (Damar, 2006). Um einige der kriminellen Aktivitäten einzudämmen, haben die Banken eine Zwei-Faktor-Authentifizierung bei der Anmeldung eingeführt. Dies gilt für alle Arten von Internet-Banking-Diensten, die eine Autorisierung erfordern. Diese Initiative hat den Schutz der Vertraulichkeit der Finanzdaten der Kunden gewährleistet. Die Risikoanalyse des Managements hilft auch bei der Schätzung der Kosten für die Umsetzung von Kontrollmaßnahmen, die zur Verbesserung der Sicherheit von Geldautomaten erforderlich sind (Essinger, 1987). Die Risikoanalyse besteht aus vier Hauptschritten, darunter die folgenden:

Während der Installation der Geldautomaten sollte die Geschäftsleitung sicherstellen, dass die damit verbundenen Risiken ermittelt und umgesetzt werden (Boeschoten, 1998). Es müssen Folgemaßnahmen und Wartungsarbeiten durchgeführt werden, um zu gewährleisten, dass die Kontrollmaßnahmen jederzeit funktionieren. Page und Hooper (1987) schlugen vor, dass eine Prüfung der Einhaltung der Vorschriften erforderlich ist. Dabei wird festgestellt, ob die erforderlichen Kontrollen vorhanden sind. Außerdem wird dadurch sichergestellt, dass die Kontrollmaßnahmen voll funktionsfähig sind. Die Banken führen auch ein ATM-Risikomanagement durch, das die Identifizierung, Überwachung und das Management möglicher Risikofaktoren umfasst (Martin & Jan 1986). Zu den drei betroffenen Bereichen gehören die allgemeine Aufsicht, die Systemverwaltung und die Transaktionsverarbeitung.

Es wurde auch festgestellt, dass viele Banken es versäumen, die verfügbare Technologie einzusetzen, um sicherzustellen, dass die Geldautomaten auch für Behinderte geeignet sind (Rogers, Gilbert, & Cabrera, 1997). Sie scheinen davon auszugehen, dass alle Kunden in der Lage sind, den Standort zu erreichen, die Informationen auf dem Bildschirm zu sehen und zu lesen und die erforderlichen Daten einzugeben. Einige behinderte Personen sind möglicherweise nicht in der Lage, eine oder mehrere der oben genannten Anforderungen zu erfüllen. Manche mögen argumentieren, dass die betroffenen Personen (die Behinderten) einen relativ kleinen Teil der Bevölkerung ausmachen. Van der Heiden (1990) widerspricht jedoch dieser Auffassung. Er argumentiert, dass etwa 20 % der Gesamtbevölkerung aus Personen besteht, die eine Form der Behinderung haben, die ihnen die Benutzung der üblichen Geldautomaten erschweren oder unmöglich machen kann.

Schlussfolgerung

Eine Form der Behinderung kann in Form von Analphabetismus bestehen. In Südafrika beispielsweise sind mehr als 30 % der Erwachsenen aufgrund ihres Analphabetismus nicht in der Lage, die textbasierten Geldautomaten zu benutzen (Thatcher, Shaik, & Zimmerman, 2005). Zu den Menschen mit Behinderungen gehören auch Blinde und Sehbehinderte. Einige Finanzinstitute in den USA sahen die Notwendigkeit, Maßnahmen zu ergreifen, um sicherzustellen, dass auch Behinderte mit Hilfe von Geldautomaten Zugang zu Finanzmitteln erhalten (Adams & Thiehen, 1991). Dies führte zur Einführung von sprechenden Geldautomaten (Johnson & Coventry, 2001). Damit wurde sichergestellt, dass auch Menschen mit Sehbehinderungen problemlos Transaktionen durchführen können.

Referenzen

Adams, A., & Thiehen, K. (1991). Geldausgabeautomaten und die ältere Bevölkerung. Applied Ergonomics, 22(1), 85-90.

Alvin, A., & Loebbecke, J. (1988). Auditing an integrated approach (4. Aufl.). New York: Prentice Hall Int.

Batiz-Lazo, B., & Wood, D. (2002). Eine historische Bewertung der Informationstechnologie im Geschäftsbankwesen. Elektronische Märkte, 12(1), 192-205.

Baumol, W. (1952). Die Transaktionsnachfrage nach Bargeld: Ein bestands-theoretischer Ansatz. The Quarterly Journal of Economics, 66 (1), 545-556.

Boeschoten, W. (1998). Bargeldmanagement, Zahlungsmuster und die Nachfrage nach Geld. De Economist, 146(1), 117-42.

Boeschoten, W. (1992). Währungsverwendung und Zahlungsmuster. Financial and Monetary Policy Studies, 23(1), 244.

Damar, H. (2006). Die Auswirkungen gemeinsamer ATM-Netze auf die Effizienz türkischer Banken. Applied Economics, 38(1), 683-697.

Essinger, J. (1987). ATM-Netze, ihre Organisation, Sicherheit und Finanzierung. Elsevier: Elsevier Int.

Hamelink, C. (2000). Die Ethik des Cyberspace. London: Sage.

Hatta, K., & Iiyama, Y. (1991). Ergonomische Untersuchung der Bedienbarkeit von Geldautomaten. International Journal of Human-Computer Interaction, 3:295-309.

Introna, L., & Whittaker, L. (2006). Macht, Bargeld und Bequemlichkeit: Übersetzungen am politischen Ort des Geldautomaten. Die Informationsgesellschaft, 22(1), 325-340.

Johnson, G., & Coventry, L. (2001). Du sprichst mit mir: Exploring voice in self-service user interfaces. International Journal of Human-Computer Interaction, 13(2), 161-186.

Kalakota, R., & Whinston, B. (2001). Electronic Commerce: A Manager’s Guide (2. Aufl.). Harlow: Addison Wesley.

Latour, B. (2002). Moral und Technologie: Der Zweck der Mittel. Theorie, Kultur und Gesellschaft, 19(6), 247-260.

Martin, R., & Jan, Y. (1986). Computer- und Sicherheitsrisikomanagement. A key to security in Electronic Funds Transfer System. Elsevier: Elsevier Science publishers.

Page, J., & Hooper, P. (1987). Rechnungswesen und Informationssystem, Prüfung der Einhaltung von Vorschriften in einer Computerumgebung. New York: Prentice Hall.

Rasiah, D. (2010). ATM-Risikomanagement und Kontrollen. European Journal of Economics, Finance and Administrative Sciences, 1450(20), 161-171.

Rogers, W., Gilbert, D. K., & Cabrera, E. F. (1997). Eine Analyse der Nutzung von Geldautomaten durch ältere Erwachsene: Ein strukturierter Interview-Ansatz. Applied Ergonomics, 28(1), 173-180.

Schmitz, S., & Wood, G. (2006). Institutioneller Wandel im Zahlungsverkehrssystem und in der Geldpolitik. London: Routledge.

Snellman, H., & Viren, M. (2009). ATM-Netzwerke und Bargeldnutzung. Applied Financial Economics, 19(1), 841-851.

Thatcher, A., Shaik, F., & Zimmerman, C. (2005). Einstellungen von Analphabeten und alphabetisierten Bankkontoinhabern zur Nutzung von Geldausgabeautomaten. International Journal of Industrial Ergonomics, 35(2), 115-130.

Van der Heiden, G. (1990). Die über dreißig Millionen: Sollten sie Ausnahmen sein? Human Factors, 32(4), 383-396.

Weiß, S. (2004). Dünne neue Linien sollen Überfälle auf Geldautomaten beenden. The Express, 30(1), 20.

Winner, L. (1986). Der Wal und der Reaktor: Eine Suche nach Grenzen in einem Zeitalter der Hochtechnologie. Chicago: University of Chicago Press.