Eine Untersuchung der nachhaltigen Vorteile des Agency Banking in Kenia Vorschlag

Words: 1728
Topic: Finanzen

Einführung

In den Ländern der Dritten Welt und insbesondere in Afrika hat der Bankensektor ein rasches Wachstum erlebt. Kenia bildet dabei keine Ausnahme von der Entwicklung in anderen Ländern der Dritten Welt. Das rasche Wachstum der Nachfrage nach Bankdienstleistungen in Kenia hat dazu geführt, dass die meisten Bankinstitute eine größere Kundenbasis haben. Das Agency-Banking wurde als ideale Lösung für die Bankinstitute vorgeschlagen, um die Kundennachfrage zu befriedigen, ohne ihre Infrastruktur und ihr Finanzkapital für die Eröffnung neuer Filialen zu strapazieren.

Das Agency-Banking-Modell ermöglicht es, dass grundlegende Bankgeschäfte, die sonst in der Bankhalle abgewickelt würden, von den Agenten ausgeführt werden. Zu diesen Dienstleistungen gehören unter anderem Abhebungen und Einzahlungen. Diese Möglichkeit, Bargeld über die Agenten einzuzahlen und abzuheben, wird als “Bargeldein- und -auszahlungen” bezeichnet (Adero & Liu 2011).

Trotz der zahlreichen Vorteile des Agency Banking haben die meisten Kenianer diese neue Entwicklung noch nicht angenommen (Bank of International Settlement 2009), was auf die begrenzten Informationen und Kenntnisse über die Funktionsweise des Agency Banking sowie auf Sicherheitsbedenken bei Transaktionen über das Agency Banking zurückzuführen ist (Daley-Harris 2009).

Abgesehen von der Entlastung der Bankensäle in den Großbanken hat das Agency-Banking-Modell das Potenzial, der Mehrheit der Nicht-Bankkunden den Zugang zu Finanzdienstleistungen zu ermöglichen. Forschungsstudien in Kenia zeigen, dass nur etwa 19 % der erwachsenen Bevölkerung Kenias Zugang zu formellen Bankdienstleistungen haben (Financial Sector Deepening 2011). Weitere 38 % der Kenianer haben keinen Zugang zu grundlegenden Finanzdienstleistungen (Financial Sector Deepening 2011).

Diese Studie wird dazu beitragen, herauszufinden, wie das Agency Banking dazu beitragen kann, Finanzdienstleistungen für die Mehrheit der Menschen in Ländern der Dritten Welt zugänglich zu machen. Die Studie wird auch die Herausforderungen untersuchen, mit denen das Agency Banking in Ländern der Dritten Welt konfrontiert ist, wobei Kenia als Beispiel dienen soll.

Begründung und Forschungsfragen

Die meisten Bankinstitute in den Ländern der Dritten Welt arbeiten in einem wettbewerbsintensiven Umfeld, und Kenia ist da keine Ausnahme. In Kenia haben die meisten Banken das Geschäftsmodell mit niedrigen Margen und hohem Volumen übernommen, um wettbewerbsfähig und rentabel zu bleiben.

Dieses Modell hat jedoch zu einer geringen Kundenzufriedenheit geführt, die auf überfüllte Bankgebäude zurückzuführen ist. Dies hat die Banken dazu veranlasst, umsichtige strategische Ansätze zu formulieren und umzusetzen, die auf die Zufriedenheit der Kunden abzielen. Dies ist zwingend erforderlich, um einen nachhaltigen Wettbewerbsvorteil auf dem Markt zu erzielen.

Trotz der offensichtlichen Vorteile des Agency-Banking-Modells ist die Funktionsweise des Agency-Banking für die Mehrheit der Kenianer und Bankmanager nicht klar. Das Wesen des Agency Banking und die damit verbundenen Herausforderungen sind in Kenia noch nicht ausreichend erforscht worden.

Dies zeigt sich im regulatorischen Umfeld in Bezug auf das Agency-Banking, das am besten als sich entwickelnd beschrieben werden kann. Dies sind die Wissenslücken, die diese Studie zu schließen versucht.

Um die oben genannten Wissenslücken zu schließen, hat der Forscher die folgenden Forschungsfragen formuliert.

Literaturübersicht

Das moderne Bankwesen hat sich dahingehend entwickelt, dass grundlegende Bankfunktionen außerhalb der Grenzen einer traditionellen, physischen Bankfiliale angeboten werden. In diesem Zusammenhang haben sich in Bankkreisen verschiedene Begriffe wie “Agent Banking”, “Agency Banking” und “Branchless Banking” herausgebildet, um solche Szenarien zu beschreiben. Die Bank of Ghana (BOG) (2008) gibt die folgende Definition des filiallosen Bankgeschäfts.

Branchless Banking (BB) ist eine wesentlich kostengünstigere Alternative zum herkömmlichen Filialgeschäft, die es Finanzinstituten und anderen kommerziellen Akteuren ermöglicht, Finanzdienstleistungen außerhalb der traditionellen Bankgebäude anzubieten, indem sie Vertriebskanäle wie Handelsvertreter, Mobiltelefone usw. nutzen (BOG 2008, S. 1).

Andererseits definiert die United States Agency International Development (USAID) (2009) das filiallose Bankgeschäft als “… die Erbringung von Finanzdienstleistungen außerhalb herkömmlicher Bankfilialen, häufig unter Einsatz von Agenten und unter Nutzung von Informations- und Kommunikationstechnologien zur Übermittlung von Transaktionsdaten – typischerweise kartenlesende POS-Terminals oder Mobiltelefone.” (p.4).

Aus der Definition des “branchless banking” von USAID geht klar hervor, dass sowohl Dritte (Agenten) als auch die Bank selbst Bankdienstleistungen außerhalb der Räumlichkeiten der Bank anbieten können.

Im Zusammenhang mit dem Agenten-Banking zeichnen Lyman et al. (2006) zwei Modelle des branchless/agent banking nach, die sich auf globaler Ebene herausgebildet haben: das bankgesteuerte agent/branchless banking und das nicht-bankgesteuerte agent/branchless banking. Nach Lyman et al. (2006) steht beim bankgesteuerten agentenbasierten/filiallosen Banking die Bank im Mittelpunkt aller filiallosen Aktivitäten.

In diesem Zusammenhang entwickelt die Bank Finanzprodukte/Dienstleistungen, die sie über verschiedene Agenten vertreibt. Die Agenten wickeln auch den Großteil der Kundeninteraktionen ab. Der Agent ist entweder mit einem Mobiltelefon oder einem elektronischen Kassenterminal ausgestattet, das Karten liest (Lyman et al. 2006, S. 5).

Bei einem bankenunabhängigen Modell hingegen handeln die Kunden mit einem bankfremden Institut wie einem Mobiltelefonanbieter oder einem Prepaid-Kartenaussteller. Bei diesem Modell tauscht der Kunde das physische Bargeld gegen den elektronischen Gegenwert des Geldes oder E-Geldes aus, das auf einem virtuellen E-Geld-Konto gespeichert ist.

Das Geld auf diesem virtuellen E-Geld-Konto kann an andere Nutzer übertragen oder für alltägliche Einkäufe verwendet werden. Alternativ können sie das Geld auf diesem virtuellen E-Geld-Konto aufbewahren, um als Bank zu fungieren, und es bei einem Einzelhändler in Bargeld umtauschen (Lyman et al. 2006).

Es gibt mehrere Risiken und Herausforderungen im Zusammenhang mit dem Agentenbanking. Zu diesen Herausforderungen gehören u.a. Terrorismusfinanzierung und Geldwäsche, technologische Herausforderungen, Analphabetismus und Betrug. Geldwäsche ist nach wie vor eine der größten Herausforderungen im Zusammenhang mit dem Agentenbanking, vor allem aufgrund der verwendeten Technologie und des Aufbaus des Agentenbankings.

Geldwäsche gedeiht besonders gut in einem Finanzumfeld, das Mehrdeutigkeit begünstigt (Lehman 2010). In diesem Zusammenhang hat die Bank of Ghana (2008) darauf hingewiesen, dass “… besonderes Augenmerk auf Bedrohungen gelegt werden muss, die sich aus neuen Technologien ergeben können, die Anonymität begünstigen” (S. 5). Ein solcher Kontext ist bei einem nicht geführten Bankmodell denkbar, das sich häufig auf die SIM-Karten von Mobiltelefonen stützt, um Transaktionen durchzuführen. In einigen Fällen ist es einfach, SIM-Karten auf der Straße zu erwerben, ohne die erforderliche Sorgfaltspflicht zu erfüllen, die potenzielle Geldwäscher ausschließen würde.

Im Zusammenhang mit den Mechanismen des Agenten-Bankwesens konzentriert sich diese Untersuchung auf vier kritische Komponenten des Agenten-Bankwesens, einschließlich der durch das Agenten-Bankwesen angebotenen Dienstleistungen, der im Agenten-Bankwesen verwendeten Technologie, der im Agenten-Bankwesen befolgten Richtlinien und schließlich der Agenten-Bankstellen/Modelle. Nach Angaben der kenianischen Zentralbank (2012) gibt es mehrere zulässige Bankgeschäfte, die über das Agentenbanking abgewickelt werden, darunter:

Bareinzahlung und Barabhebung, Barauszahlung und Barrückzahlung von Krediten, Barzahlung von Rechnungen, Barzahlung von Renten- und Sozialleistungen, Barzahlung von Gehältern, Überweisung von Geldern, Saldoabfrage, Erstellung und Ausstellung von Minikontoauszügen, Abholung von Dokumenten im Zusammenhang mit der Kontoeröffnung, Beantragung von Krediten, Beantragung von Kredit- und Debitkarten, Abholung von Debit- und Kreditkarten, Handy-Banking durch Agenten, Anforderung von Scheckbüchern, Abholung von Scheckbüchern durch Kunden und Abholung von Bankpost/Korrespondenz für Kunden (CBK 2012, S.11).

In Kenia scheint das Spektrum der im Rahmen des Agent-Banking zulässigen Tätigkeiten am größten zu sein. Die Bank of Ghana erlaubt weitaus weniger zulässige Tätigkeiten als die Zentralbank von Kenia.

Im Zusammenhang mit dem Agentenbanking werden verschiedene Technologien eingesetzt, darunter “… Informations- und Kommunikationstechnologien wie Mobiltelefone, Debit- und Prepaid-Karten und Kartenlesegeräte zur Übermittlung von Transaktionsdaten vom Handelsvertreter oder Kunden an die Bank.” (Lyman, Ivatury & Staschen 2006, S.1).

Es gibt eine Reihe von Geschäftsstellen, die von verschiedenen Bankbehörden als Agent-Banking-Geschäfte ausgewiesen wurden. Die Bank of Ghana (BOG) (2008) stellt fest, dass “…filiallose Bankgeschäfte über Agenten wie Telekommunikationsunternehmen, Kraftstoffvertriebsgesellschaften, Händler, Postämter usw. abgewickelt werden können…” (S. 2). Lyman et al. (2006) führen an, dass in Brasilien filiallose Bankgeschäfte in “….über 12.000 Lottoannahmestellen, Supermärkten und sogar Metzgereien” (S. 1) verfügbar sind.

Der Forscher wählte für diese Studie ein deskriptives Forschungsdesign. Nach Jacobs (2011) werden bei deskriptiven Forschungsdesigns “…Daten gesammelt, um Fragen zum aktuellen Status des Untersuchungsgegenstandes oder -themas zu stellen” (S.4). Andererseits stellt McNabb (2011) fest, dass die deskriptive Forschung “… die Erfassung von Daten zur Beschreibung von Ereignissen und die anschließende Organisation, Tabellierung, Darstellung und Beschreibung der Daten” (S. 3) beinhaltet.

Sie merkt weiter an, dass die deskriptive Forschung “… die Beschreibung als ein Werkzeug verwendet, um Daten in Mustern zu organisieren, die während der Analyse auftauchen” (McNabb 2011). Die Forscherin wählte insbesondere die Form der Fallstudie der deskriptiven Forschung. Dieses Forschungsdesign ist ideal für diese Art von Studie, da es ein sich entwickelndes Phänomen erfasst (Lois du Toit 2010).

Die Stichprobe ist ein entscheidendes Element bei der Durchführung von Forschungsarbeiten. Eine Stichprobe ist definiert als eine Teilmenge der Zielpopulation (Organisation für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung 2012). Stichproben werden häufig verwendet, weil sie billiger zu beschaffen und weniger mühsam sind (Hale 2011). Im Zusammenhang mit der Stichprobenziehung entschied sich der Forscher für die Anwendung von Stichprobenverfahren nach dem Ermessen.

Bei dieser Methode der Stichprobenziehung verlässt sich der Forscher auf sein Urteilsvermögen, um die Stichproben für seine Studie zu ziehen. Dieses Urteil basiert auf Personen, die sich mit dem Thema wahrscheinlich gut auskennen (Vaus 2000). Als Methode der Datenerhebung wurde die Verwendung von Fragebögen gewählt. Fragebögen sind sowohl einfach zu verwenden als auch einfach zu analysieren.

Der Forscher ist sich der ethischen Überlegungen bewusst, die im Hinblick auf die Durchführung der Untersuchung angestellt werden müssen. Eine wichtige ethische Überlegung ist die Notwendigkeit, die Befragten über die Verwendung der von ihnen erhaltenen Daten zu informieren. Der Umgang mit den gewonnenen Daten ist ebenfalls eine wichtige Überlegung, da die Daten nur von den an der Forschung beteiligten Personen gehandhabt und nur für Forschungszwecke verwendet werden dürfen.

Referenzliste

Adero G., & Liu, J. 2011. Aufrechterhaltung der Wettbewerbsfähigkeit durch strategische Allianzen – Fallstudie der Equity Bank Kenia. Web.

Bank von Ghana, 2008. Leitlinien für das filiallose Bankgeschäft. Web.

Bank für Internationalen Zahlungsausgleich, 2009. Njuguna Ndung’u: Wachstum und Leistung des kenianischen Bankensektors. Web.

Zentralbank von Kenia, 2012. Leitfaden zum Agentenbanking – cbk/pg/15 2012. Web.

Daley-Harris, S. 2009. Bericht über den Stand des Mikrokredit-Gipfels 2009. Web.

Vertiefung des Finanzsektors, 2011. Finanzieller Verbraucherschutz in Kenia: Key research findings & policy recommendations. Web.

Hale, J. 2011. Die 3 Grundtypen der deskriptiven Forschungsmethoden. Web.

Jacobs, R. 2011. Bildungsforschung: Beschreibende Forschung. Web.

Lehman, J. 2010. Operative Herausforderungen von Agent-Banking-Systemen. Web.

Lois du Toit, J. 2010.A typology of designs for social research in the built environment. Web.

Lyman, T., Ivatury, G. & Staschen, S. 2006. Einsatz von Agenten im filiallosen Bankgeschäft für Arme: Vorteile, Risiken und Regulierung. Web.

McNabb, C. 2011. Deskriptive Forschungsmethoden. Web.

OECD, 2012. Musterentwurf. Web.

USAID, 2009. Internationale Best Practices und Fragen zur Regulierung des Agenten- und Mobile-Banking und ihre Bedeutung für das Finanzsektorprogramm in Angola. Web.

Vaus, D. 2000. Was sind Forschungsdesigns. Web.