Einführung
Die meisten Banken haben sehr klare Kreditrichtlinien. Gegenwärtig haben die meisten Arbeitnehmer, einschließlich Praktikanten, mit hohen finanziellen Schulden zu kämpfen. Diese Situation wirkt sich auf die Wahrscheinlichkeit aus, dass sie in den meisten Institutionen eine Anstellung finden (Mays 11). Es gibt einen klaren Hinweis darauf, dass eine bestimmte Kategorie von Mitarbeitern nicht ausreichend über das Konzept der Kreditwürdigkeitsprüfung informiert ist.
Die Mitarbeiter der Personalabteilung haben entscheidende Aufgaben. Dazu gehört auch die Schaffung eines umfassenden Bewusstseins für Fragen der Kreditwürdigkeit. Dieses Memo richtet sich an die studentischen Praktikanten einer lokalen Bank. Das Memo enthält allgemeine Informationen über die Kreditwürdigkeitsprüfung. Darüber hinaus wird auch die Bedeutung von Kreditscores erläutert. Schließlich werden die verschiedenen Maßnahmen erläutert, die erforderlich sind, um die Punkte für die Kreditwürdigkeit zu erhöhen.
Kredit-Scores
Die Kreditwürdigkeit einer Person wird in der Regel mit einer speziellen Zahl versehen. Die Zahl wird von einem Algorithmus-System generiert. Die aus der Kreditauskunft einer Person gewonnenen Daten sind sehr wichtig. Sie werden bei der mathematischen Berechnung des Kreditscores verwendet. Bei der Entwicklung und Festlegung des Kreditscores gibt es mehrere Überlegungen.
So verfügt sie beispielsweise über eine wichtige Fähigkeit zur Risikovorhersage. Der Zeitraum der Risikoannäherung erstreckt sich in der Regel auf etwa zwei Jahre (Weston 20). Das System soll bei der Vorhersage der Wahrscheinlichkeit helfen, dass eine Person schwerwiegend in Verzug gerät. Im Prinzip wird das System bei der Prüfung der Kreditverpflichtungen einer Person innerhalb eines bestimmten Zeitraums angewandt. Bei der Kreditwürdigkeitsprüfung kommen mehrere Modelle zum Einsatz. Weit verbreitet sind jedoch wettbewerbsfähige Modelle wie das “FICO-Kredit-Score”-Modell.
Das System beherrscht das nationale und globale Umfeld. Die USA sind eine der führenden Nationen, in denen das FICO-Scoring-Modell derzeit verwendet wird. Alle Mitarbeiter müssen sich der Funktionsweise und der Auswirkungen der Kreditbewertung bewusst sein (Fair Isaac Corporation 2012). Die meisten Organisationen haben unterschiedliche Richtlinien und operative Rahmenbedingungen für den Kreditscore.
Nach den “FICO-Scores” gibt es verschiedene Bereiche, die im System vorgesehen sind. Die Spanne reicht von dreihundert bis 850. Daher ist es Sache des Einzelnen, sich über die am besten geeignete Kreditwürdigkeit zu informieren. Die meisten Systeme weisen jedoch darauf hin, dass die höheren Zahlen ein sehr geringes Risiko darstellen. Die meisten Personen haben drei der FICO-Scores.
Diese Scores werden von drei verschiedenen Agenturen bereitgestellt. Dazu gehören “Equifax, Experian und TransUnion” (Mays 36). Es ist wichtig zu wissen, dass die meisten Personen nur auf die von “Equifax und TransUnion FICO” erstellten Scores zugreifen können. Dies ergibt sich aus dem Ausschluss des dritten Unternehmens aus dem Kreditscoring-System durch myFICO.com.
Der Ausschluss von Experian erfolgte im Jahr 2009. Die Kreditgeber wenden dieses Konzept an, um die Kreditwürdigkeit einer Person zu bestimmen. Andererseits gibt es verschiedene Institutionen und Arbeitsvermittlungen, die das Kreditscoring-Verfahren bei ihren Einstellungsverfahren anwenden (Fair Isaac Corporation 2012).
Das System enthält alle relevanten Finanzinformationen über eine Person. Dazu gehören z. B. die Aufzeichnungen über die Bezahlung von Rechnungen einer Person. Darüber hinaus zeigt das System alle Arten von Konten, die von Personen geführt werden. Weitere wertvolle Informationen, die im System verfügbar sind, sind die Schulden, das Alter der Konten und das Schuldentilgungssystem. Alle diese wichtigen Informationen sind in der Kreditauskunft enthalten.
Die Kreditgeber wenden beim Abgleich von Basisinformationen empirische Verfahren an. Dabei geht es um Informationen, die für die Kreditgeschichte einer Person relevant sind. Bei diesen Initiativen werden statistische Programme eingesetzt.
Das Scoring-System ist entscheidend für die Vorhersage der Fähigkeit von Personen, ihre Schulden zu begleichen (Weston 34). Verschiedene Agenturen nutzen das Kreditsystem, um verschiedene Ziele zu erreichen. Einige davon sind die Versicherungsgesellschaften. Die Informationen dienen dazu, die Möglichkeit der Gewährung eines bestimmten Versicherungsschutzes zu bestimmen. Das nachstehende Tortendiagramm zeigt einige Elemente des Kredit-Scores:
(Von: myFICO.com)
Die Bedeutung von Kreditscores
Die Kreditwürdigkeit ist für Einzelpersonen und Institutionen von großer Bedeutung. Sie variieren jedoch in verschiedenen Umgebungen. In den USA müssen alle Personen eine Kreditwürdigkeitsprüfung durchführen lassen. Dies gilt jedoch nur für Personen einer bestimmten Altersgruppe. Für alle Personen unter dieser Alterskategorie (Weston 61) gibt es eine spezielle Sicherheitsnummer.
Diese Nummer ist mit der Kreditgeschichte einer Person verbunden. Die Nummer ist sehr wichtig. Die zuständigen Agenturen fragen zum Beispiel die Sicherheitsnummer ab, wenn sie die Kreditwürdigkeit einer Person beurteilen. Auch der Name der Person ist dabei wichtig. All dies ist bei der Ermittlung der verschiedenen Kreditscores von Bedeutung.
Die meisten Banken verwenden die Kreditscores bei der Suche nach säumigen Zahlern. Diese Initiativen finden in den Kreditabteilungen statt. Sie sind auch für die Sicherheitssysteme wichtig. Sie beziehen sich insbesondere auf die großen Wirtschaftsverbrechen. Es handelt sich auch um ein Verfahren zur Überwachung und Bewertung der früheren finanziellen Verpflichtungen von Einzelpersonen.
Das Verfahren hilft dem Unternehmen bei der Personalbeschaffung. Die Kreditwürdigkeitsprüfung kann auch bei der Bewertung der Integrität einer Person eingesetzt werden. Sie können auch bei der Beurteilung der finanziellen Verantwortung verschiedener Persönlichkeiten eingesetzt werden. Der Kreditscore liefert entscheidende Informationen darüber, ob bestimmte Personen eine Kreditkarte verdienen (Weston 76). Gegenwärtig erkundigen sich die meisten Arbeitgeber nach der Kreditwürdigkeit all ihrer potenziellen Mitarbeiter.
Dieser Trend ist in Berufen zu beobachten, in denen mit großen Geldbeträgen umgegangen wird. Dazu gehören Banken und andere Institutionen, die mit Finanzen zu tun haben. In solchen Fällen hängt die Einstellung bestimmter Mitarbeiter in der Regel von der Höhe ihrer Kreditwürdigkeit ab. Wer eine hohe Kreditwürdigkeit hat, erhält mit größerer Wahrscheinlichkeit einen Arbeitsplatz (Mays 91). Auch Immobilieneigentümer haben das Kreditscoresystem angewandt, um die Kreditwürdigkeit ihrer potenziellen Mieter zu beurteilen. Mit diesem Verfahren wird die Fähigkeit verschiedener potenzieller Mieter beurteilt, die monatlichen Kosten wie die Miete zu zahlen.
Maßnahmen zur Verbesserung des Kreditscores
Es gibt verschiedene Strategien zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit. In erster Linie ist es ratsam, dass der Einzelne seine Rechnungen umgehend begleicht, denn säumige Zahlungen können sich nachteilig auf den durchschnittlichen Score auswirken (Weston 88). Dieser Prozess führt zu einem konsequenten Anstieg der Kreditwürdigkeit.
Das Guthaben auf den Kreditkarten muss ebenfalls sehr niedrig gehalten werden. Im Allgemeinen kann sich ein hoher Schuldenstand negativ auf die Kreditwürdigkeit auswirken. Einzelpersonen müssen sich auch davor hüten, viele unnötige Kreditkarten zu eröffnen. Darüber hinaus ist ein verantwortungsvoller Umgang mit allen Kreditkarten erforderlich. Die meisten Menschen arbeiten ohne Kreditkarten. Dies ist gefährlich für den effektiven Betrieb der Kreditwürdigkeit.
Allerdings ist ein angemessenes Finanzmanagementsystem erforderlich (Weston 94). Dies erklärt, warum der Einzelne eine angemessene Finanzausbildung benötigt. Es ist Aufgabe der Arbeitgeber, auf der Grundlage des Kreditsystems wirksame Initiativen zum Aufbau von Kapazitäten zu ergreifen. Im Allgemeinen ist die persönliche finanzielle Verantwortung ein Schlüsselfaktor. Sie hilft bei der Entwicklung eines effizienten Kreditsystems.
Zitierte Werke
Fair Isaac Corporation. Kredit-Scores. 2012. Web. Web.
Mays, Elizabeth. Handbuch der Kreditwürdigkeitsprüfung. S.l: Publishers Group UK, 2005. Drucken.
Weston, Liz P. Your Credit Score: How to Improve the 3-Digit Number That Shapes Your Financial Future. Upper Saddle River, N.J.: FT Press, 2012. Drucken.